Découvrons ensemble ce qu’il faut savoir pour optimiser la rémunération de votre argent sur votre contrat grâce aux actifs décorrélés des marchés boursiers !
Si l’assurance vie reste, année après année, le support d’investissement préféré des Français, peu sont les investisseurs particuliers à réellement exploiter le plein potentielle de cette enveloppe fiscale. En effet, ce contrat d’assurance se compose d’une partie en fonds euros (risque très faible, rendement très faible) et d’une possibilité d'investir également en Unités de Compte (UC) pour prendre plus de risques et donc aspirer à davantage de rentabilité. Sur ces UC, vous pouvez investir en bourse en achetant des actions, des ETF, des obligations, etc. Par ailleurs, depuis quelque temps, vous pouvez aussi investir dans le non coté via votre assurance vie !
Assurance vie : un support fiscalement intéressant
Le contrat d’assurance vie n’est pas qu’une simple assurance de protection contre un accident de la vie courante. C'est bien plus que cela, bien que beaucoup de particuliers le confondent parfois avec une assurance de type décès. En fait, lorsque vous souscrivez à une assurance vie, vous ouvrez un compte sur lequel vous allez pouvoir verser des capitaux. À l’ouverture, vous avez bien souvent un minimum à verser, généralement entre 100 et 1 000 € selon les assureurs et les types de contrats, voire davantage. En effet, il existe plusieurs types de contrats et leur spécificité dépend à la fois de l’assureur qui gère l’enveloppe et de la palette d’instruments financiers et autres titres négociables.
Les plus-values encaissées dans ce support ne sont imposées que s’il y a eu rachat total ou partiel, c’est-à-dire uniquement si vous avez effectué un ou plusieurs retraits. Dans le cas contraire, aucune imposition ne s’applique, et ce, jusqu’à la sortie de l’argent. Pour tous les gains issus de versements effectués à partir du 27 septembre 2017, ils sont taxés au PFU (Prélèvement Unique Forfaitaire) de 30 %, appelé aussi Flat Tax. Cependant, cette taxe n’est effective que si vous faites un rachat avant la huitième année de détention de votre assurance vie.
Or, l’avantage fiscal majeur de cette enveloppe réside justement dans la fiscalité appliquée aux plus-values après 8 années de détention. Ainsi, vous bénéficiez dès lors :
- d’un abattement annuel de 4 600 € sur les gains générés par personne seule ou de 9 200 € pour un couple marié ou Pacsé, pour tout rachat survenant dans l’année (tous contrats confondus si vous en possédez plusieurs) ;
- d’un PFU au taux de 7,50 % au lieu des 30 % sur les rendements générés ou de l’imposition au barème progressif de l’IR si cela est plus avantageux.
Attention, pour toutes primes versées et investies de plus de 150 000 €, le taux de PFU applicable pour les plus-values est alors à 12,80 %.
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Fonds euros et UC accessibles en gestion libre ou pilotée selon un catalogue
Dans chaque assurance vie et peu importe l’assureur choisi, vous avez un catalogue d’actifs dans lesquels vous avez le droit d’investir. Toutefois, cela signifie aussi que selon votre contrat, vous n’avez pas accès à tous les marchés, à tous les ETF, à toutes les formes d’investissement. Ainsi, il est crucial de connaître l’objectif de votre assurance vie avant de souscrire pour porter votre attention aux instruments et valeurs mobilières qui peuvent vous intéresser. Par exemple, certains contrats d’assurance vie comprennent un fonds euros assez performant, mais ne dispose que d’un choix très réduit d’ETF. D'autres fois, vous aurez accès à une large palette d’actifs, mais un minimum de versement en fonds euros vous sera imposé, etc.
En outre, avec la généralisation des gestionnaires d’assurance vie en ligne, vous avez, dans la plupart du temps des offres très complètes qui peuvent tout à fait vous permettre d’investir dans le non coté.
Enfin, dans chaque contrat, vous pouvez soit choisir de le gérer vous-même, on parle alors de gestion libre. Dans le cas contraire, vous pouvez déléguer à votre courtier la gestion de votre assurance vie et la répartition de vos actifs selon votre profil de risque établi à la création de votre contrat. Dans ce cas, on parle de gestion pilotée. Si vous choisissez cette dernière option, faites bien attention aux frais de gestion, car ils peuvent être conséquents, surtout s’il y a des frais de versement, de sortie, etc. qui s’additionnent avec. Pareil pour la gestion libre, si vous n’avez pas de frais de gestion à payer, veillez à ce que les frais soient, au mieux, absents également pour les opérations d’arbitrage et de sortie.
Les avantages d’investir dans le non coté via son assurance-vie
Le non coté, ça regroupe les actifs et fonds qui ne suivent pas les variations des places boursières, tout simplement parce qu’elles ne sont pas cotées en bourse. On parle de marchés privés. Dans ces marchés privés, les transactions se font soit de gré à gré, soit via l'intermédiaire d’un gestionnaire de portefeuille, qu’il soit physique ou en ligne. Dans les actifs qui composent le non coté, vous avez :
- le crowdfunding immobilier (certaines enveloppes ne le proposent pas encore) ;
- l’investissement immobilier en valeurs mobilières (on ne parle pas ici des foncières), qui se traduit par l’achat de parts de SCPI de rendement (Société Civile de Placement Immobilier), et qui sont des fonds de placement collectif dont les fonds sont exclusivement dédiés à l’investissement dans des projets de promoteurs immobiliers (réhabilitation, marchands de bien, résidentiel, etc.).
- le capital investissement ou private equity, qui consiste à apporter des capitaux dans des sociétés de type PME ou startups à fort potentiel de croissance en direct ou via des parts de FCPR (Fonds Commun de Placement à Risque) ;
Les avantages sont tout simplement de participer à l’économie réelle en aidant au développement d'entreprises françaises ou européennes, proches de chez soi, tout en profitant du dynamisme de ces marchés. Les performances possibles sont exponentielles et leur décorrélation totale avec les places boursières est un atout supplémentaire (les humeurs des marchés n’impactent pas les rendements du non coté). Enfin, vous avez une visibilité et vous savez exactement dans quoi vous investissez, ce qui rend une fois de plus l’investissement dans votre assurance vie plus humain autant que plus intéressant financièrement.
Le fonds de private equity Anaxago Society via l’assurance vie Anaxago !
En plus de ces SCPI vertes ou dédiées à l’innovation immobilière dont la plupart sont éligibles aux contrats d’assurance vie, Anaxago vous propose également sa propre assurance vie ; Anaxago Value. Notre contrat est bâti sur les tendances immobilières de demain, à savoir :
- l’immobilier durable ;
- l’immobilier prime ;
- la rénovation d’actifs ;
- la réhabilitation d’immeubles.
En gestion libre, vous profitez d’un accès privilégié au dernier fonds de private equity immobilier de la gamme Anaxago Society, directement ancré dans ces tendances du secteur de la pierre à l’avenir prometteur. Enfin, le fonds euros que nous incluons dans le contrat et dont l’assureur est Generali, a une composante immobilière non cotée supérieure à celle des autres fonds euros classiques, ce qui rend le nôtre plus attractif… Envie d’en savoir plus ? Découvrez dès à présent notre offre d’assurance vie en ligne !
